Qu’est-ce qu’un prêt instantané ? Tout ce qu’il faut savoir

Cet article a été mis à jour le 12 avril 2023

Un prêt instantané peut vous permettre d’obtenir de l’argent rapidement, parfois le jour même, même si vous n’avez pas une bonne solvabilité. Obtenir de l’argent rapidement pour faire face à des dépenses imprévues telles qu’une réparation de voiture ou une facture médicale peut sembler être une solution. Cependant, les prêts instantanés vous placent sur une pente glissante de remboursement que vous risquez de ne pas pouvoir supporter financièrement.

Les effets négatifs des prêts instantanés sont encore plus marqués pour les emprunteurs à faibles revenus. Selon l’ASSOCIATION INFORMATION DÉFENSE EMPRUNTEURS (A.I.D.E) , près de la moitié (42%) des emprunteurs d’avances sur salaire avaient un revenu inférieur ou égal à 30000 euros en 2020. Vingt-quatre pour cent des emprunteurs d’avances sur salaire gagnaient 20000 euros ou moins.

Les prêts instantanés, dont les taux d’intérêt et les frais sont généralement très élevés, aggravent la situation financière des emprunteurs qui ont déjà du mal à se maintenir à flot. Si vous envisagez d’obtenir un prêt instantané, réfléchissez à ce que cela signifiera pour vous sur le plan financier et évaluez toutes les options avant de signer les conditions.

Qu’est-ce qu’un prêt instantané ?

Un prêt instantané est un prêt à court terme qui porte généralement sur une petite somme d’argent et qui est assorti de taux d’intérêt et de frais élevés. Il existe plusieurs types de prêts instantanés :

• Les avances sur salaire. Également appelé avance de fonds, l’avance sur salaire n’exige pas de garantie et vous permet d’obtenir de l’argent le jour même. Vous devez rembourser le prêt, ainsi que les frais d’intérêt élevés, au plus tard lors de votre prochaine paie.
• Prêts sur gage. Un prêt sur gage est un prêt garanti. Le prêteur sur gages détient un objet que vous possédez comme garantie du prêt. En échange de l’objet, vous recevez un prêt d’un montant inférieur à la valeur de la garantie. Si vous ne revenez pas rembourser le prêt à la date prévue, le prêteur sur gages revendique la propriété de l’objet.
• Prêt hypothécaire sur voiture. Ce prêt est garanti par le titre de propriété de votre véhicule. Vous pouvez toujours conduire votre voiture, mais vous devrez rembourser le prêt en totalité, y compris les frais d’intérêt, à la date d’échéance. Si vous ne le remboursez pas à temps, le prêteur peut devenir propriétaire de votre voiture.

Quel que soit le type de prêt instantané que vous envisagez ou le nom que lui donne le prêteur, un prêt instantané est une option d’emprunt à haut risque.

Comment fonctionnent les prêts instantanés ?

Les avances sur salaire sont une option courante de prêt instantané, puisque 1 millions d’adultes français y ont recours chaque année. Les montants des prêts instantanés sont généralement inférieurs ou égaux à 500 euros. Les intérêts sur ces prêts sont incroyablement élevés, et sont parfois indiqués en pourcentage ou en euros pour chaque tranche de 100 euros empruntée. Par exemple, des frais de 15% pour chaque tranche de 100€. Les frais varient d’un pays à l’autre et chaque pays a ses propres limites.

1. Soumettre une demande de prêt instantanée. Les avances sur salaire ne nécessitent généralement pas d’enquête de solvabilité. Toutefois, vous devez fournir des informations personnelles, avoir au moins 18 ans et une pièce d’identité valide, présenter une preuve de revenu (par exemple, un bulletin de salaire) et avoir un compte bancaire. Vous pouvez trouver un prêteur en ligne ou en personne dans un point de vente local, en fonction de votre lieu de résidence.
2. Donnez un chèque postdaté ou une autorisation de prélèvement. Vous devez faire au prêteur un chèque postdaté portant la date d’échéance du prêt. Le montant du chèque comprendra le montant emprunté, plus les intérêts. Si vous suivez la procédure de prêt instantané en ligne, le prêteur peut exiger un mandat de prélèvement pour votre compte bancaire.
3. Recevoir les fonds du prêt. Le prêteur vous remettra le montant du prêt (hors frais) sous la forme d’une somme forfaitaire en espèces. Dans le cas d’un prêt instantané en ligne, cette somme peut être déposée directement sur votre compte si vous lui en avez donné l’accès.
4. Remboursez le prêt à la date d’échéance. Le délai de remboursement d’une avance sur salaire est d’environ deux semaines, ou lorsque vous recevez votre prochain salaire. Ce délai varie également d’un prêteur à l’autre, en fonction des détails du contrat de prêt. Lorsque le moment est venu de rembourser le prêt, vous payez le montant du prêt et les frais et vous recevez votre chèque postdaté.

Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt à temps, certains prêteurs sur salaire proposent une reconduction qui permet de reporter le remboursement à une autre période de paie.

Les prêts instantanés sont-ils une bonne idée ?

Dans la plupart des cas, les prêts instantanés ne sont pas une bonne idée et doivent être évités dans la mesure du possible. Voici un examen plus approfondi des inconvénients de cette solution de financement pratique :

• Des coûts d’emprunt élevés. Selon la Banque de France, le taux d’intérêt moyen d’une avance sur salaire est de 391% pour les deux premières semaines. Ainsi, si vous avez besoin d’emprunter 400 euros, vous devrez payer un supplément de 60 euros pour obtenir les fonds dont vous avez besoin aujourd’hui. Ces frais peuvent sembler minimes, mais les coûts d’emprunt peuvent s’accumuler rapidement si vous n’êtes pas en mesure de rembourser ce qui est dû à la date d’échéance.
• Frais de découvert. Les prêteurs ont généralement besoin d’accéder à votre compte bancaire pour initier le remboursement lorsque le prêt devient exigible. Si vous omettez de demander un transfert ou une prolongation, ou si aucune de ces options n’est offerte dans votre pays, votre institution financière vous imposera probablement des pénalités jusqu’à ce que votre solde soit suffisant pour couvrir le montant dû.
• Périodes de remboursement courtes. Si vous êtes déjà confronté à des difficultés financières, il peut être difficile de rembourser le prêt ainsi que les intérêts et les frais applicables dans un délai aussi court. En fait, quatre emprunteurs sur cinq reconduisent ou renouvellent leur prêt dans les 14 jours. Malheureusement, cette option a un coût, et des reconductions ou renouvellements continus peuvent faire monter les frais en flèche. Dans l’exemple ci-dessus, si le prêteur facture 60 euros par reconduction et que vous prolongez le prêt deux fois, le solde passera à 520 euros en l’espace d’un mois.
• Dégradation potentielle du crédit. Si votre prêt est en défaut de paiement, les agents de recouvrement peuvent le signaler aux agences d’évaluation du crédit et votre crédit s’en ressentira. Les comptes de recouvrement peuvent réduire votre cote de crédit et figurer dans votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à sept ans. Les agents de recouvrement peuvent également vous poursuivre en justice pour récupérer les fonds impayés. Si le tribunal leur donne raison, votre salaire peut être saisi.

Quelles sont les alternatives aux prêts instantanés ?

Avant d’opter pour un prêt instantané, demandez-vous si vous avez envisagé toutes les alternatives ci-dessous.

• Négocier un plan de paiement. Contactez votre créancier ou votre prestataire de services pour lui expliquer votre situation financière et voir s’il propose des plans de paiement réduits.
• Prêt personnel pour mauvais crédit. Bien que cette option s’accompagne également de taux d’intérêt élevés, ils restent nettement inférieurs à ceux des avances sur salaire. Selon Cresus.org, les avances sur salaire sont assortis de taux d’intérêt de 300 à 500% si l’on tient compte des frais, alors qu’un prêt personnel pour une personne ayant un mauvais crédit peut avoir un taux d’intérêt annuel de 25 à 30%, au maximum. De plus, la plupart des prêts personnels offrent des périodes de remboursement plus longues.
• Famille et amis proches. Demandez aux membres de votre famille et à vos amis proches en qui vous avez confiance s’ils sont prêts à vous accorder un prêt à court terme. Assurez-vous que vous êtes tous deux au clair sur les intérêts et les attentes en matière de remboursement. Si nécessaire, rédigez un accord écrit.
• Consultez un conseiller en crédit dans une association. Pour une solution à long terme, discutez de vos options d’endettement avec une association de conseil en crédit à but non lucratif, tel que l’AFDCC. Leurs services sont gratuits ou peu coûteux et ils peuvent vous aider à élaborer un plan de gestion des dettes afin que vous puissiez vous préparer à faire face aux dépenses imprévues.

La meilleure façon d’éviter de recourir aux avances sur salaire est d’adopter de bonnes habitudes financières. Assurez-vous d’avoir mis en place un budget adapté à vos revenus et à vos dépenses. Épargnez à l’avance pour les grosses dépenses que vous connaissez et essayez de mettre de côté un fonds d’urgence que vous pourrez utiliser pour les grosses dépenses inattendues. Il est conseillé d’épargner un fonds d’urgence qui couvrira vos dépenses habituelles pendant trois mois.

Prochaines étapes

Les prêts instantanés ne sont pas la solution idéale lorsqu’une grosse dépense vous surprend. Si vous le pouvez, envisagez d’autres solutions avant d’accepter des frais inutiles dans le cadre d’une avance sur salaire.

Si vous pensez qu’un prêt instantané est vraiment votre seul recours, lisez la réglementation de votre pays en matière d’avances sur salaire. Les pays imposent aux prêteurs sur salaire des montants de prêt maximum, des restrictions en matière de frais et de reconduction, ainsi que d’autres exigences visant à décourager les pratiques de prêt abusives.